|
Il existe plusieurs formes de remboursement de prêts
:
Le prêt constant :
Le taux, la durée, la mensualité ne change pas
pendant toute la durée du prêt. C'est le plus
sécurisant.
Le prêt modulable :
C'est un prêt très bien adapté aux ménages
avec des revenus variables puisque qu'il a une durée
et une mensualité fixée à l'origine du
prêt, mais dont on peut augmenter les échéances
en fonction de ses capacités financières. Cette
modification entraîne la réduction de la durée,
et donc un gain en intérêt. Il y a la possibilité
aussi dans certaines banques de réduire ses échéances,
ce qui entraîne un rallongement de la durée et
un surcoût en intérêts.
Il demande cependant une certaine discipline pour augmenter
ses échéances, ce qui n'est pas toujours facile
à entreprendre dans une conjoncture économique
instable.
L'intérêt du prêt modulable réside
essentiellement dans l'effort financier, afin de diminuer
sa durée et donc ses intérêts.
Le
report d'échéances :
Certains prêts peuvent être assortis
d'un report d'échéances. Cette possibilité
accordée contractuellement vous permet
de suspendre momentanément le paiement
d'une ou plusieurs mensualités. Ainsi,
vous pouvez faire face à des dépenses
importantes non prévues, qui aurait pu
entraîner une dégradation de votre
compte ou de votre relation bancaire, voire refus
de prélèvement. |
|
Le prêt variable :
C'est le taux qui varie en fonction d'un indice déterminé
par le prêteur. L'augmentation du taux entraînant
soit un rallongement de la durée, soit la hausse de
la mensualité, suivant le type de contrat signé.
Ces prêts ne garantissent aucune stabilité, ni
dans le durée, ni dans l'évolution des échéances
(même si certains contrats limitent la hausse annuelle
de votre échéance à un pourcentage du
coût de la vie)
Très peu intéressant, mais surtout risqué
à prendre en période de taux bas, car la tendance
sera forcément à la hausse.
Pourquoi
des différences entre le taux fixe et le
taux variable ?
Lisez notre article à ce sujet ! |
|
Le prêt capé, ou
plafonné :
C'est un prêt dont le taux peut évoluer à
la hausse ou à la baisse mais qui restera encadré
par un plafond et un plancher. Suivant les prêteurs,
les variations seront répercutées soit sur la
durée, soit sur l'échéance.
Certaines banques peuvent associer la modularité des
échéances aux prêts variables plafonnés.
Le prêt progressif
:
Le taux et la durée ne changent pas. Cependant, l'échéance
augmente chaque année selon une progression définie
par votre contrat de prêt.
Très utile pour les vendeurs, il permettait d'emprunter
le même montant qu'un prêt à taux fixe,
mais avec des échéances minorées.
C'est la banque qui vous prêtait dans les dernières
années la différence entre une échéance
avec un prêt constant à taux fixe et votre échéance
minorée. Elle reportait ensuite ces intérêts
dans la deuxième partie de votre prêt.
Ce type de prêt était très utilisé
dans les années 80, car la hausse des échéances
devait être compensée par l'inflation élévée
à cette époque. C'était sans compter
une maîtrise de l'inflation par les pouvoirs publics
qui a entraînée de nombreux ménages dans
l'endettement.
Il n'est pus utilisé de nos jours, car il est dangereux
et plus cher qu'un prêt constant.
Le prêt In Fine :
Souvent utilisé par les investisseurs, l'emprunteur
ne paie que les intérêts du prêt. L'apport
(qui doit être assez important) est placé pendant
la durée de l'emprunt, pour présenter au terme
du crédit un montant suffisant pour rempbourser le
capital (capital + intérêts du placement)
Cas de la construction ou de
la vente en l'état futur d'achèvement (VEFA)
:
Votre prêt est mis en place après la signature
du contrat. Mais c'est vous qui devrez financer l'avancement
de la construction, avec les déblocages de fonds de
votre prêt. La banque calculera les intérêts
en fonction de la durée et des sommes débloquées.
Dés le prêt débloqué en totalité,
la première échéance de votre prêt
intervient, avec l'amortissement du capital.
Il va être très important de surveiller la création
des nouveaux crédits qui apparaissent sur le marché.
Leur complexité rendra les ventes plus faciles, mais
rendra aussi les emprunteurs plus vulnérables.
|
Les
formes de prêts
